U dinamičnom finansijskom pejzažu Crne Gore, gdje se tradicionalne banke često fokusiraju na veće klijente, mikrofinansijske institucije igraju ključnu ulogu u podršci malim preduzećima i pojedincima. Jedan od istaknutih aktera u ovom sektoru je Društvo sa ograničenom odgovornošću “Klikloan” Podgorica, osnovano 2007. godine. Sa licencom Centralne banke Crne Gore (CBCG) pod brojem 0101-382/2-11, Klikloan DOO se etablirao kao pouzdan partner za finansiranje, posebno onima koji imaju ograničen pristup bankarskim uslugama.
Klikloan DOO posluje na modelu mikrokreditiranja, koristeći vlastita i pozajmljena sredstva za finansiranje definisanih potreba – bilo da je riječ o proširenju poslovanja, realizaciji razvojnih projekata ili zadovoljenju ličnih, potrošačkih potreba. Ciljna grupa obuhvata mikro-preduzetnike, kako registrovane, tako i one sa neformalnim prihodima, zatim pojedince koji prvi put traže kredit ili imaju ograničenu kreditnu istoriju, te mala i srednja preduzeća koja zahtijevaju finansiranje do 50.000 eura.
Fokus na brzu digitalnu obradu i fleksibilne zahtjeve za kolateralom čini Klikloan DOO atraktivnom opcijom za mnoge. Institucija teži proširenju svog portfolija kroz partnerstva i unapređenje modela kreditne procjene, što sve ukazuje na stabilan regulatorni položaj i ambicije za rast na crnogorskom tržištu.
Proizvodi i Usluge Klikloan DOO
Klikloan DOO nudi raznovrsnu paletu kreditnih proizvoda, prilagođenih različitim potrebama crnogorskih građana i preduzetnika. Razumijevanje ovih proizvoda, zajedno sa njihovim uslovima, kamatnim stopama i naknadama, ključno je za svakog potencijalnog klijenta.
Vrste Kredita:
- Mikro-poslovni krediti: Namijenjeni preduzetnicima za razvoj i proširenje poslovnih aktivnosti.
- Krediti za lične potrebe: Pokrivaju potrošačke potrebe, hitne slučajeve ili potrebe domaćinstva.
- Krediti za razvojne projekte: Ciljaju korporativne klijente, obezbjeđujući kapital za investicije i obrtna sredstva.
Iznosi Kredita:
Minimalni iznos kredita koji se može dobiti je 200 eura. Za klijente koji prvi put apliciraju, maksimalan iznos je 3.000 eura. Međutim, za ponovljene korisnike ili poslovne klijente, iznos može ići do 50.000 eura, što nudi značajnu podršku za veće projekte.
Kamatne Stope i APR:
Nominalne godišnje kamatne stope kod Klikloan DOO kreću se u rasponu od 18% do 24%. Efektivna godišnja kamatna stopa (EKS), koja uključuje sve troškove kredita, varira od 20% do 28%, zavisno od profila klijenta i vrste kolaterala. Kao primjer, reprezentativna stopa za mikro-poslovni kredit je obično 22% nominalno, sa EKS-om oko 25%.
Uslovi i Rokovi Otplate:
Rokovi otplate su fleksibilni i kreću se od 6 do 60 mjeseci. Za poslovne kredite postoji mogućnost grejs perioda do 3 mjeseca, što može biti korisno za preduzetnike u početnoj fazi poslovanja ili pri realizaciji projekata koji zahtijevaju vrijeme za generisanje prihoda.
Struktura Naknada:
Osim kamatnih stopa, važno je razumjeti i strukturu naknada:
- Naknada za obradu: 1.5%–3% od iznosa kredita.
- Naknada za procesiranje: Fiksni iznos od 20–50 eura.
- Naknada za upit u Kreditni registar: 3–5 eura.
- Penali za kašnjenje: 0.05% dnevno na neizmireni iznos.
Zahtjevi za Kolateral:
Za manje kredite (do 3.000 eura) ili klijente koji prvi put apliciraju, obično su potrebne dvije potpisane mjenice i lične garancije. Za veće kredite, Klikloan DOO može zahtijevati dodatni kolateral, kao što su zalog opreme, hipoteka na nekretnine ili bankarske garancije.
Proces Aplikacije i Digitalna Iskustva
Jedna od ključnih prednosti Klikloan DOO je naglasak na digitalizaciji procesa, što omogućava brzu i efikasnu aplikaciju i obradu kredita.
Kanali Aplikacije:
- Web stranica: Klikloan nudi online formular za aplikaciju sa mogućnošću elektronskog potpisa.
- Mobilna aplikacija: Dostupna za Android i iOS, omogućava brzu aplikaciju, upload dokumenata i praćenje statusa kredita u realnom vremenu.
- Fizička poslovnica: Sjedište u Podgorici (Bracana Bracanovića 49) služi i kao fizička tačka za aplikaciju.
KYC i Onboarding:
Proces identifikacije klijenta (KYC – Know Your Customer) uključuje digitalnu verifikaciju identiteta putem baze podataka nacionalne identifikacije. Potrebno je učitati dokumente poput lične karte, dokaza o prihodima i, ako je primjenjivo, registracije poslovanja. Automatizovana procjena rizika se obavlja obično u roku od 24 sata.
Kreditna Procjena i Odobrenje:
Klikloan DOO koristi vlasnički model kreditne procjene koji kombinuje podatke iz kreditnog registra CBCG, analizu novčanog toka, te alternativne podatke poput istorije mobilnih plaćanja. Odluka o odobrenju kredita se, u pravilu, donosi u roku od 48 sati.
Funkcionalnosti Mobilne Aplikacije:
Mobilna aplikacija je kamen temeljac digitalnog iskustva sa Klikloan DOO. Neke od ključnih karakteristika uključuju:
- Instantna aplikacija i upload dokumenata.
- Praćenje statusa kredita u realnom vremenu.
- Mogućnost virtuelnog potpisivanja mjenica.
Aplikacija je dobro ocijenjena, sa prosječnom ocjenom od 4.2★ na Google Play (preko 150 recenzija) i 4.0★ na App Store (preko 80 recenzija), što ukazuje na zadovoljstvo korisnika njenom funkcionalnošću i jednostavnošću.
Metode Isplate:
Glavni kanal za isplatu sredstava je bankovni transfer na bilo koji crnogorski račun. Takođe su dostupne opcije isplate putem mobilnog novčanika, a u rijetkim slučajevima i gotovinska isplata u poslovnici.
Regulatorni Status i Pozicija na Tržištu
Kao licencirana institucija, Klikloan DOO posluje pod nadzorom Centralne banke Crne Gore, što pruža određeni nivo sigurnosti i povjerenja korisnicima.
Licenciranje i Nadzor:
Klikloan DOO ima licencu mikrofinansijske institucije od 2007. godine, izdatu od strane CBCG. Institucija se pridržava regulativa CBCG za mikrofinansiranje (Zakon o finansijskim institucijama), kao i AML/CFT (Sprečavanje pranja novca i finansiranja terorizma) politika usklađenih sa međunarodnim preporukama. Regularno izvještava o svom portfoliju, nenaplativim kreditima i kapitalnoj adekvatnosti. Do septembra 2025. godine, Klikloan DOO nije imao javnih sankcija ili kazni.
Zaštita Potrošača:
Institucija osigurava transparentno objavljivanje EKS, koristi standardizovane ugovore o kreditu pod nadzorom CBCG i rješava prigovore klijenata u roku od 30 dana, često uz posredovanje Centralne banke.
Tržišna Pozicija i Konkurencija:
Na kraju 2023. godine, Klikloan DOO je bio jedna od šest aktivnih mikrofinansijskih institucija u Crnoj Gori, uz Alter Modus, Monte Credit, Capital-Invest, Moj Kredit i Labor. Procjenjuje se da Klikloan DOO drži oko 12% ukupnog portfolija MFI sektora, sa iznosom od oko 1.85 miliona eura od ukupno 15 miliona eura. Njegova ključna diferencijacija leži u naglasku na digitalno onlajn apliciranje, za razliku od nekih konkurenata koji se više fokusiraju na poslovanje putem poslovnica, te u nižim barijerama za kolateral za nove korisnike.
Recenzije Korisnika i Tržišna Percepcija:
Korisničke recenzije su uglavnom pozitivne, ističući brza odobrenja i jednostavno sučelje aplikacije. Međutim, povremeni negativni komentari se odnose na više kamatne stope u poređenju sa bankama i povremene tehničke smetnje u aplikaciji. Korisnici često traže veću jasnoću u vezi sa penalima za kašnjenje i produženje radnog vremena službe za korisnike.
Korisnička podrška putem pozivnog centra radi od ponedjeljka do petka, od 08:00 do 16:00, sa prosječnim vremenom čekanja ispod 3 minute. Na emailove se odgovara u roku od 24 sata.
Savjeti za Potencijalne Korisnike
Prije nego što se odlučite za kredit kod Klikloan DOO, ili bilo koje druge finansijske institucije, važno je pristupiti informisano i pažljivo. Evo nekoliko praktičnih savjeta:
- Pažljivo pročitajte uslove: Detaljno se upoznajte sa svim stavkama ugovora, posebno onima koje se tiču kamatnih stopa (NKS i EKS), naknada i rokova otplate. Nemojte oklijevati da postavite pitanja o svemu što vam nije jasno.
- Uporedite ponude: Iako Klikloan DOO nudi brzu i digitalnu uslugu, uvijek je dobro provjeriti i uporediti uslove sa drugim MFI institucijama ili bankama u Crnoj Gori. Različite institucije mogu imati povoljnije uslove za vaš specifičan profil ili potrebu.
- Razumijte sve naknade: Budite svjesni svih naknada – za obradu, procesiranje, upit u kreditni registar. One mogu značajno povećati ukupni trošak kredita.
- Planirajte otplatu: Prije uzimanja kredita, napravite realan plan otplate. Osigurajte da imate stabilan izvor prihoda koji može pokriti mjesečne rate bez opterećenja vašeg budžeta. Razmislite o mogućim izazovima i kako biste ih prebrodili.
- Koristite digitalne alate: Ako se odlučite za Klikloan DOO, iskoristite prednosti njihove mobilne aplikacije za praćenje statusa kredita, datuma plaćanja i opštih informacija. Ovo može pomoći u izbjegavanju kašnjenja i penala.
- Budite oprezni sa zaduživanjem: Mikrokrediti, zbog svoje dostupnosti i brze obrade, mogu biti privlačni, ali je ključno ne zaduživati se preko svojih mogućnosti. Odgovorno upravljanje finansijama je osnova stabilnosti.
Klikloan DOO predstavlja značajnu opciju na crnogorskom finansijskom tržištu, posebno za one koji traže brza i digitalno orijentisana rješenja. Njegova posvećenost mikro-preduzetnicima i pojedincima koji su često zanemareni od strane tradicionalnih banaka, čini ga važnim igračem u podršci ekonomskom razvoju. Međutim, kao i kod svakog finansijskog proizvoda, ključno je biti temeljito informisan i donijeti odluku koja je u najboljem interesu vaše finansijske situacije.
