Klikloan DOO

U pejzažu crnogorskog finansijskog tržišta, gde tradicionalne banke često imaju stroge kriterijume, mikrofinansijske institucije (MFI) igraju ključnu ulogu u pružanju finansijske podrške segmentima stanovništva i privrede koji su nedovoljno usluženi. Jedna od takvih institucija je Društvo sa ograničenom odgovornošću „Klikloan“ Podgorica, osnovano 2007. godine. Sa licencom Centralne banke Crne Gore (CBCG) pod brojem 0101-382/2-11, Klikloan se pozicionirao kao značajan igrač u sektoru digitalnog pozajmljivanja, fokusirajući se na brze i fleksibilne finansijske proizvode.

Klikloan DOO posluje na adresi Bracana Bracanovića 49, Podgorica, i od svog osnivanja teži da omogući pristup finansijama mikro-preduzetnicima, pojedincima sa ograničenom kreditnom istorijom i malim i srednjim preduzećima koja traže finansiranje do 50.000 evra. Institucija je u privatnom vlasništvu, a izvršni direktor i većinski vlasnik je Sandra Klikovac Bogavac. Njihov poslovni model se zasniva na mikro-pozajmljivanju iz sopstvenih i pozajmljenih sredstava, sa naglaskom na digitalizaciju procesa i brzu obradu zahteva.

Proizvodi i Usluge koje Nudi Klikloan DOO

Klikloan DOO je razvio paletu kreditnih proizvoda dizajniranih da zadovolje različite finansijske potrebe svojih klijenata. Cilj je da se pokriju kako lični izdaci, tako i potrebe za razvojem poslovanja.

Vrste Kredita:

• Mikro-poslovni Krediti: Namenjeni preduzetnicima za razvoj i proširenje poslovnih aktivnosti. Ovi krediti su ključni za podršku malim preduzećima koja često imaju poteškoća u pristupu tradicionalnim bankarskim kreditima.
• Krediti za Lične Potrebe: Ovi krediti služe za pokrivanje potrošačkih potreba, hitnih situacija ili za potrebe domaćinstva. Fleksibilnost je ovde ključna, omogućavajući pojedincima da brzo dođu do potrebnih sredstava.
• Krediti za Razvojne Projekte: Dostupni korporativnim klijentima, ovi krediti su namenjeni za kapitalne izdatke (CAPEX) i obrtni kapital, podržavajući veće investicije i rast preduzeća.

Iznosi Kredita i Uslovi:

Minimalni iznos kredita koji se može dobiti je 200 evra. Maksimalni iznosi variraju u zavisnosti od klijenta i njegove kreditne istorije:

• Za korisnike koji prvi put apliciraju, maksimalan iznos je do 3.000 evra.
• Za ponovljene klijente ili poslovne korisnike, iznosi mogu ići do 50.000 evra, mada je ovaj podatak preporuka i zavisi od individualne procene.

Rokovi otplate se kreću od 6 do 60 meseci, što omogućava značajnu fleksibilnost u planiranju budžeta. Za poslovne kredite, postoji mogućnost grejs perioda do 3 meseca, što preduzetnicima daje prostor da pokrenu svoje projekte pre početka otplate.

Kamate, Naknade i Kolateral:

Kamate i naknade su važan faktor pri odabiru bilo kojeg finansijskog proizvoda. Klikloan DOO primenjuje sledeću strukturu:

• Nominalne godišnje kamatne stope: Kreću se od 18% do 24%.
• Efektivna godišnja kamatna stopa (EKS): U proseku se kreće od 20% do 28%, zavisno od profila zajmoprimca i zahtevanog kolaterala. Prema dostupnim informacijama, reprezentativna EKS za mikro-poslovni kredit je oko 25%.

Pored kamata, klijenti treba da budu svesni i pratećih naknada:

• Naknada za obradu zahteva: Od 1.5% do 3% od iznosa kredita.
• Naknada za procesuiranje: Fiksna naknada od 20 do 50 evra.
• Naknada za proveru u Kreditnom birou: Od 3 do 5 evra.
• Kazna za kašnjenje u plaćanju: 0.05% po danu na neizmireni iznos. Važno je naglasiti da je transparentnost ovih naknada ključna za korisnike.

Što se tiče kolaterala, Klikloan DOO nudi fleksibilne opcije:

• Za prve ili manje kredite (ispod 3.000 evra), obično su dovoljne dve potpisane menice i lične garancije.
• Za veće iznose kredita, mogu se zahtevati dodatni kolaterali poput zaloga opreme, hipoteke na nekretnine ili bankarske garancije.

Proces Aplikacije i Digitalno Iskustvo

Jedna od ključnih prednosti Klikloan DOO-a je njihov fokus na digitalizaciju, što pojednostavljuje i ubrzava proces apliciranja.

Kanali za Aplikaciju:

• Veb-sajt: Putem online obrasca na veb-sajtu klikloan.co.me, koji omogućava i elektronsko potpisivanje.
• Mobilna Aplikacija: Dostupna za Android i iOS platforme, omogućava praćenje statusa zahteva u realnom vremenu.
• Fizička Poslovnica: Iako je akcenat na digitalnom, moguće je posetiti i glavno sedište u Podgorici.

Identifikacija i Onboarding:

Proces uključuje digitalnu verifikaciju identiteta putem nacionalne baze podataka. Potrebno je priložiti:

• Ličnu kartu
• Dokaz o primanjima
• Registraciju preduzeća (ako je primenjivo)

Automatska procena rizika obično se obavlja u roku od 24 sata, dok je kompletna odluka o kreditu, uzimajući u obzir CBCG kreditni registar, analizu novčanog toka i alternativne podatke (poput istorije mobilnog plaćanja), doneta obično u roku od 48 sati.

Disperzija Sredstava i Naplata:

Sredstva se uglavnom isplaćuju bankovnim transferom na bilo koji račun u Crnoj Gori. Retko, ali je moguće i podizanje gotovine u poslovnici. Naplata se vrši putem automatizovanih SMS/email podsetnika, rasporeda otplate unutar aplikacije, a za kašnjenja duža od 30 dana, angažuje se terenska naplata.

Mobilna Aplikacija i Korisničko Iskustvo

Mobilna aplikacija Klikloan DOO je centralni stub njihove digitalne strategije. Dostupna je na App Store-u i Google Play-u i omogućava niz funkcija koje olakšavaju korisnicima upravljanje svojim kreditima.

Ključne Funkcije Aplikacije:

• Trenutno podnošenje zahteva za kredit.
• Učitavanje dokumenata direktno sa telefona.
• Praćenje statusa zahteva u realnom vremenu.
• Virtuelno potpisivanje menica.

Prosečna ocena aplikacije je oko 4.2 zvezdice na Google Play-u (preko 150 recenzija) i 4.0 zvezdice na App Store-u (preko 80 recenzija), što ukazuje na generalno pozitivno korisničko iskustvo, mada se ponekad pominju sitni tehnički problemi.

Regulatorni Status i Pozicija na Tržištu

Klikloan DOO posluje pod strogim nadzorom Centralne banke Crne Gore, što je garant sigurnosti i transparentnosti za klijente.

Licenciranje i Nadzor:

Klikloan DOO je licenciran kao mikrofinansijska institucija od 2007. godine i striktno se pridržava zakona o finansijskim institucijama CBCG, kao i AML/CFT politika u skladu sa FATF preporukama. Redovno kvartalno izveštava o svom portfoliju, nivoima NPL-ova (nenaplativih kredita) i adekvatnosti kapitala. Do septembra 2025. godine, prema dostupnim informacijama, nije bilo javnih sankcija ili kazni.

Zaštita Potrošača:

Institucija obezbeđuje transparentno objavljivanje EKS-a i koristi standardizovane ugovore o kreditu koje nadzire CBCG. U slučaju pritužbi, proces rešavanja je predviđen u roku od 30 dana, često uz posredovanje Centralne banke.

Tržišna Pozicija i Konkurencija:

Na kraju 2023. godine, Klikloan DOO je bio jedna od šest aktivnih MFI u Crnoj Gori, uz Alter Modus, Monte Credit, Capital-Invest, Moj Kredit i Labor. Procenjuje se da Klikloan DOO drži oko 12% ukupnog portfolija sektora mikrofinansiranja, sa iznosom od oko 1.85 miliona evra od ukupno 15 miliona evra. Ono što ih izdvaja od konkurencije je naglasak na digitalnom onboardingu i niži prag kolaterala za korisnike koji prvi put uzimaju kredit.

Korisnička iskustva su uglavnom pozitivna, posebno ističući brza odobrenja i jednostavno korišćenje aplikacije. Kao negativne strane se povremeno navode više kamatne stope u poređenju sa bankama i povremeni tehnički problemi sa aplikacijom. Služba za korisnike je dostupna telefonom radnim danima, a na email-ove se odgovara u roku od 24 sata.

Praktični Saveti za Potencijalne Korisnike

Pre nego što se odlučite za kredit kod Klikloan DOO ili bilo koje druge finansijske institucije, važno je da budete dobro informisani i da pristupite odluci odgovorno.

• Pažljivo Pročitajte Uslove: Detaljno se informišite o nominalnoj i efektivnoj kamatnoj stopi (EKS), svim naknadama (za obradu, procesuiranje, proveru) i kaznama za kašnjenje. Postavite pitanja ako vam nešto nije jasno.
• Procena Sposobnosti Otplate: Realno sagledajte svoje mesečne prihode i rashode. Izračunajte da li možete redovno otplaćivati ratu kredita bez opterećenja vašeg budžeta. Koristite kalkulatore na veb-sajtu Klikloan DOO ako su dostupni.
• Uporedite Ponude: Iako Klikloan nudi konkurentne uslove, posebno u domenu digitalizacije i fleksibilnosti kolaterala, uvek je preporučljivo uporediti njihovu ponudu sa drugim MFI i bankama u Crnoj Gori, posebno za veće iznose kredita.
• Razmislite o Kolateralu: Ako tražite veći kredit, razmislite o vrsti kolaterala koji možete ponuditi. Niži zahtevi za kolateral za manje kredite su prednost Klikloan-a, ali budite spremni na dodatna obezbeđenja za veće iznose.
• Iskoristite Digitalne Prednosti: Ako cenite brzinu i jednostavnost, mobilna aplikacija i online proces Klikloan-a mogu biti velika prednost. Iskoristite funkcije praćenja statusa i virtuelnog potpisivanja.
• Budite Svesni Rizika: Mikrokrediti, zbog svoje dostupnosti, često nose nešto više kamatne stope. Razmislite da li je kredit zaista neophodan i da li postoji jeftinija alternativa.

Klikloan DOO predstavlja modernu mikrofinansijsku instituciju koja je uspešno implementirala digitalne procese kako bi olakšala pristup finansijama u Crnoj Gori. Sa solidnim regulatornim okvirom i jasnom misijom podrške pojedincima i malim preduzećima, oni su važan deo finansijskog ekosistema. Međutim, kao i kod svakog finansijskog proizvoda, ključno je da korisnici pristupe informisano i odgovorno.