CreditNow

U savremenom finansijskom pejzažu Crne Gore, gdje se digitalizacija sve više nameće kao ključni faktor, kompanija CreditNow d.o.o. Podgorica zauzima istaknuto mjesto kao pružalac brzih i dostupnih finansijskih rješenja. Osnovana 2017. godine, ova fintech kompanija se fokusira na digitalno pozajmljivanje, koristeći pojednostavljene mobilne i veb platforme kako bi opslužila zaposlene pojedince i mikro i mala preduzeća. Kroz ovaj članak, pružićemo detaljan uvid u poslovanje CreditNow-a, njegove proizvode, uslove, regulatorni status i poziciju na tržištu.

Pregled Kompanije i Pozadina u Crnoj Gori

CreditNow d.o.o. Podgorica je mikrofinansijska institucija registrovana kod Centralnog registra privrednih subjekata (CRPS) pod matičnim brojem 402017234, sa sjedištem u Podgorici. Od svog osnivanja 2017. godine, kompanija je usmjerena na razvoj digitalnih kanala za pružanje finansijskih usluga. Vlasnička struktura, prema dostupnim informacijama, ukazuje na to da većinski udio (60%) drži Montenegro Finance Group Sh.P.K. sa Kosova, dok je 40% u vlasništvu lokalnog menadžmenta, što odražava hibridni model poslovanja sa regionalnom podrškom i lokalnim rukovodstvom.

Poslovni model CreditNow-a je direktno usmjeren na krajnjeg korisnika, koristeći platforme za digitalno pozajmljivanje. Primarni ciljni segmenti uključuju:

• Zaposlene pojedince koji traže brze neobezbijeđene lične kredite.
• Mikro i mala preduzeća kojima je potrebna finansijska injekcija za obrtni kapital.

Ključni izvršni tim CreditNow-a čine iskusni profesionalci u svojim oblastima:

• Izvršna direktorka: Jelena Petrović (imenovana juna 2023.)
• Finansijski direktor: Marko Radulović (od januara 2021.)
• Tehnološka direktorka: Ana Ilić (suosnivačica, od 2017.)
• Direktor Sektora za rizik: Nikola Kovačević (od 2022.)

Proizvodi i Usluge Pozajmica CreditNow-a

CreditNow nudi raznovrsnu paletu kreditnih proizvoda, prilagođenih različitim potrebama crnogorskih potrošača i preduzeća. U nastavku su detaljno predstavljeni ključni proizvodi sa njihovim specifičnim uslovima:

1. Neobezbijeđeni Lični Krediti

• Iznos kredita: Od 200 do 5.000 EUR
• Kamatna stopa (APR): Od 8% do 18%
• Rok otplate: Od 3 do 36 mjeseci
• Naknade:
  • Naknada za obradu zahtjeva: 1% od iznosa kredita
  • Naknada za kašnjenje: 5% od dospjelog iznosa
• Obezbjeđenje: Nije potrebno

Ovi krediti su idealni za pokrivanje hitnih troškova, manjih investicija ili konsolidaciju dugova, nudeći fleksibilnost bez potrebe za zalogom.

2. Avansi na Platu

• Iznos kredita: Od 50 do 500 EUR
• Kamatna stopa (APR): Od 12% do 24%
• Rok otplate: Od 1 do 4 sedmice
• Naknade:
  • Fiksna naknada za obradu: 2 EUR
• Obezbjeđenje: Administrativna zabrana na platu

Ovaj proizvod je namijenjen zaposlenima koji trebaju brzi pristup novcu prije redovne isplate plate, nudeći kratkoročno finansijsko rasterećenje.

3. Krediti za Mala Preduzeća

• Iznos kredita: Od 1.000 do 25.000 EUR
• Kamatna stopa (APR): Od 10% do 20%
• Rok otplate: Od 6 do 24 mjeseca
• Naknade:
  • Naknada za obradu zahtjeva: 2% od iznosa kredita
  • Naknada za kašnjenje: 7% od dospjelog iznosa
• Obezbjeđenje: Opciono, poslovna imovina

Ovi krediti su dizajnirani da podrže razvoj i poslovanje mikro i malih preduzeća, pružajući im neophodna sredstva za obrtni kapital ili manje investicije.

4. Obezbijeđeni Auto Krediti

• Iznos kredita: Od 3.000 do 15.000 EUR
• Kamatna stopa (APR): Od 7% do 15%
• Rok otplate: Od 12 do 60 mjeseci
• Naknade:
  • Naknada za obradu zahtjeva: 1.5% od iznosa kredita
  • Naknada za kašnjenje: 5% od dospjelog iznosa
• Obezbjeđenje: Zalog na vozilu (vlasnički list vozila)

Ovaj proizvod omogućava kupovinu ili refinansiranje automobila, uz niže kamatne stope zahvaljujući obezbjeđenju vozilom.

Proces Aplikacije, Zahtjevi i Korisničko Iskustvo

CreditNow se ističe svojim digitalno orijentisanim pristupom, što olakšava proces aplikacije i ubrzava isplatu sredstava. Potencijalni klijenti mogu aplicirati putem više kanala:

• Mobilna aplikacija: Dostupna za iOS (verzija 5.2+) i Android (verzija 6.0+), sa ocjenama 4.2★ na App Store-u (oko 1.200 recenzija) i 4.0★ na Google Play-u (oko 1.500 recenzija). Aplikacija nudi funkcije kao što su instant prethodno odobrenje, planer otplate, elektronski potpis i podrška putem ćaskanja. Procjenjuje se da ima oko 15.000 aktivnih korisnika (Q2 2025).
• Veb portal: Putem zvaničnog sajta kompanije (www.creditnow.me).
• Fizičke poslovnice: Dvije poslovnice se nalaze u Podgorici i Budvi, za one koji preferiraju lični kontakt.

Proces Identifikacije i Kreditnog Bodovanja

CreditNow primjenjuje efikasan proces identifikacije i provjere klijenata (KYC – Know Your Customer) koji uključuje:

• Digitalnu verifikaciju identiteta putem skeniranja nacionalne lične karte i selfija.
• Automatsku provjeru na listama sankcionisanih lica.
• Zahtjev za dokaz o primanjima (izvod iz banke ili potvrda poslodavca).

Za procjenu kreditne sposobnosti, CreditNow koristi sopstveni algoritam koji kombinuje:

• Ocjenu iz Crnogorske Kreditne Biroa.
• Stabilnost prihoda i zaposlenja.
• Transakcione bankarske podatke.

Za kredite veće od 10.000 EUR, primjenjuje se prag za ručnu provjeru, osiguravajući dodatni nivo sigurnosti i procjene rizika.

Isplata Sredstava i Naplata

Nakon odobrenja, sredstva se mogu isplatiti na više načina:

• Bankarski transfer (na račune u svim većim crnogorskim bankama).
• Mobilni novac (preko PayShop Crna Gora).
• Podizanje gotovine u poslovnicama.

U slučaju kašnjenja sa otplatom, CreditNow primjenjuje automatizovane podsjetnike putem SMS-a i e-pošte. Postoji grejs period od 5 dana, nakon čega se primjenjuju naknade za kašnjenje. U slučajevima dužih kašnjenja (preko 60 dana), naplata se može ustupiti trećim stranama.

Regulatorni Status i Tržišna Pozicija

CreditNow je licenciran kao mikrofinansijska institucija od strane Centralne banke Crne Gore (CBCG) od 2018. godine, što znači da je podložan periodičnim revizijama i nadzoru CBCG. Kompanija se strogo pridržava Zakona o sprečavanju pranja novca (AML) iz 2019. godine i primjenjuje zaštitne mjere slične Opštoj uredbi o zaštiti podataka (GDPR) za zaštitu ličnih podataka klijenata. Do septembra 2025. godine, CreditNow nije imao formalno zabilježene kazne, a izvještaj CBCG iz 2023. koji je ukazivao na potrebu za poboljšanjem odredbi o kreditnom riziku, riješen je do prvog kvartala 2024. godine.

Što se tiče zaštite potrošača, CreditNow promoviše transparentnost naknada i ima posvećenu telefonsku liniju za žalbe, kao i mogućnost eskalacije kod ombudsmana.

Tržišni Udio i Konkurencija

Procjenjuje se da CreditNow drži oko 12% tržišnog udjela u sektoru nebankarskog potrošačkog pozajmljivanja u Crnoj Gori (2024. godina). Ključni konkurenti uključuju:

• Mikrofin d.o.o. (sa oko 15% tržišnog udjela)
• NovaCredit (sa oko 10% udjela)
• Potrošački segmenti tradicionalnih banaka (koji zajedno čine oko 40% tržišta)

CreditNow se diferencira kroz:

• Potpuno digitalno onboarding iskustvo.
• Bržu isplatu sredstava (za male kredite čak i za sat vremena).
• Fleksibilnost u prilagođavanju otplate.

Kompanija bilježi rast i kroz partnerstva, poput integracije digitalnog platnog spiska sa dva velika crnogorska poslodavca (2024.) i pilot partnerstva sa Telekomom Crne Gore za zajednički marketing (Q3 2025).

Korisničke Recenzije i Praktični Savjeti

Korisničke recenzije za mobilnu aplikaciju CreditNow-a su uglavnom pozitivne, ističući brzinu procesa. Međutim, primijećene su i neke žalbe, posebno u vezi sa transparentnošću APR-a (godišnje efektivne kamatne stope) i povremenim padovima aplikacije. Uobičajene žalbe takođe uključuju nejasne kalkulacije naknada za kašnjenje i duže vrijeme čekanja na odgovor korisničke službe tokom špica. CreditNow pruža 24/7 podršku putem ćaskanja, sa prosječnim vremenom odgovora od 2 sata.

Primjeri uspjeha svjedoče o uticaju CreditNow-a: mali kafić u Baru je, koristeći kredit za mala preduzeća od 10.000 EUR u 2024. godini, ostvario rast prihoda od 20% u roku od šest mjeseci.

Praktični Savjeti za Potencijalne Pozajmljivače

Za sve građane Crne Gore koji razmišljaju o korišćenju usluga CreditNow-a, evo nekoliko praktičnih savjeta:

• Pažljivo pročitajte uslove: Prije potpisivanja bilo kakvog ugovora, detaljno proučite sve uslove, kamatne stope (APR) i naknade, uključujući i one za kašnjenje. Razumijevanje svih troškova je ključno.
• Uporedite opcije: Iako CreditNow nudi brze usluge, uvijek je mudro uporediti njihove ponude sa drugim mikrofinansijskim institucijama i tradicionalnim bankama u Crnoj Gori kako biste pronašli najpovoljniju opciju za svoje potrebe.
• Procijenite svoju sposobnost otplate: Nikada ne uzimajte kredit koji ne možete realno otplatiti. Koristite kalkulatore na veb sajtu CreditNow-a kako biste procijenili mjesečne rate i kako se one uklapaju u vaš budžet.
• Provjerite korisničke recenzije: Iako su recenzije aplikacije uglavnom dobre, obratite pažnju na ponavljajuće žalbe, posebno u vezi sa transparentnošću naknada ili korisničkom podrškom.
• Koristite digitalne pogodnosti: Iskoristite funkcije mobilne aplikacije, poput planera otplate i e-potpisa, kako biste pojednostavili proces i pratili svoje obaveze.
• Postavljajte pitanja: Ako imate bilo kakvih nedoumica, ne oklijevajte da kontaktirate korisničku podršku CreditNow-a putem ćaskanja ili telefonske linije. Bolje je dobiti jasne odgovore prije nego što se obavežete.

CreditNow predstavlja moderno rešenje za brze finansijske potrebe u Crnoj Gori, kombinujući digitalnu efikasnost sa regulatornom usklađenošću. Uz pažljivo planiranje i razumijevanje uslova, njihove usluge mogu biti korisno finansijsko sredstvo za mnoge.