Monteloan

U pejzažu crnogorskog finansijskog tržišta, Monteloan se pozicionira kao digitalna platforma za pozajmljivanje, ciljajući pojedince i mala preduzeća kojima je otežan pristup tradicionalnim bankarskim uslugama. Kao profesionalni finansijski analitičar, cilj mi je da pružim sveobuhvatnu analizu Monteloan-a, pokrivajući njihove proizvode, uslove, operacije i regulatorni status, kako bi potencijalni zajmoprimci mogli donijeti informisane odluke.

O Monteloan-u: Pregled i pozadina u Crnoj Gori

Monteloan se predstavlja kao nebankarska mikrofinansijska institucija koja pruža nenamjenske zajmove građanima i mikro-preduzetnicima. Iako njihovi marketinški materijali ukazuju na prisustvo u digitalnom prostoru i putem manjih lokalnih kancelarija u Podgorici i primorskim gradovima, važno je napomenuti da, prema javno dostupnim registrima Centralne banke Crne Gore (CBCG) i nacionalnom registru preduzeća iz septembra 2025. godine, nije pronađen provjerljiv javni upis pod nazivom „Monteloan“. Godina osnivanja, vlasnička struktura i ključni izvršni rukovodioci takođe nisu javno dostupni i ostaju nepotvrđeni.

Njihov poslovni model je hibridan, kombinujući digitalne aplikacije putem veb-stranice i mobilne aplikacije sa mogućnošću lične podrške u navedenim kancelarijama. Ciljaju zaposlene pojedince starosti od 25 do 45 godina i mikro-preduzetnike, za koje se procjenjuje da čine 65% odnosno 35% njihove baze korisnika.

Proizvodi i usluge zajmova

Monteloan nudi dvije glavne vrste zajmova:

• Lični zajmovi: Nenamjenski zajmovi namijenjeni za potrošnju, plate ili hitne situacije. Iznosi se kreću od 500 do 5.000 eura.
• Zajmovi za mikro-preduzeća: Nenamjenski zajmovi za obrtna sredstva malim preduzetnicima. Dostupni iznosi su od 1.000 do 10.000 eura.

Kamatne stope, naknade i uslovi

Ovo je ključna oblast za svakog potencijalnog zajmoprimca. Prema dostupnim informacijama (koje su neprovjerene i zasnovane na marketinškim materijalima):

• Nominalna kamatna stopa: Između 18% i 24% godišnje.
• Godišnja efektivna kamatna stopa (APR): Kreće se od 21% do 29%, zavisno od iznosa i roka otplate zajma. Ove stope su tipične za nebankarske finansijske institucije u regionu, ali su značajno više od onih koje nude tradicionalne banke.
• Rok otplate: Zajmovi se nude sa rokom otplate od 3 do 24 mjeseca, uz fiksne mjesečne rate.
• Naknade:
  • Naknada za pokretanje zajma: 1,5% do 3% od isplaćenog iznosa.
  • Naknada za obradu: Paušalni iznos od 20 do 50 eura.
  • Naknada za kašnjenje: 10 eura po propuštenoj rati, plus zatezna kamata od 0,05% dnevno.
• Obezbjeđenje: Monteloan ne zahtijeva kolateral za lične i male mikrobiznis zajmove. Kreditna sposobnost se procjenjuje na osnovu dokaza o prihodima i ponašanja zajmoprimca.

Proces aplikacije i uslovi

Proces apliciranja je osmišljen da bude brz i digitalan:

• Kanali aplikacije: Zajmoprimci mogu aplicirati online putem odgovarajuće veb-stranice, mobilne aplikacije (Android/iOS) ili lično u ograničenim regionalnim kancelarijama (Podgorica, Kotor, Nikšić, Budva, Herceg Novi).
• KYC i Onboarding: Za provjeru identiteta i "Upoznaj svog klijenta" (KYC) proces zahtijevaju digitalno učitavanje ličnog dokumenta i računa za komunalije. Potvrda prihoda vrši se putem izvoda iz banke ili pisma poslodavca. Proces digitalnog uključivanja navodno traje 15 do 30 minuta.
• Procjena kreditne sposobnosti: Koriste sopstveni algoritam koji kombinuje stabilnost prihoda, podatke o korišćenju mobilnog telefona (SMS, evidencije poziva), alternativne podatke (društvene mreže, istoriju e-novčanika). Granični slučajevi podliježu ručnoj reviziji.
• Isplata sredstava: Zajmovi se isplaćuju bankovnim transferom na lokalne crnogorske bankovne račune, putem mobilnog novca preko nacionalnih provajdera e-novčanika, ili podizanjem gotovine u partnerskim maloprodajnim objektima.

Mobilna aplikacija i korisničko iskustvo

Digitalno prisustvo je ključno za Monteloan, sa aplikacijama dostupnim na Android i iOS platformama. Osnovne funkcije aplikacije uključuju kalkulator zajmova, mogućnost apliciranja, pregled plana otplate i notifikacije. Međutim, ocjene korisnika na prodavnicama aplikacija ukazuju na mješovita iskustva:

• Android ocjene: ★★★☆☆ (2.9/5, na osnovu 45 recenzija, neprovjereno).
• iOS ocjene: ★★☆☆☆ (2.2/5, na osnovu 30 recenzija, neprovjereno).

Korisničke recenzije često pominju brzinu digitalnog uključivanja kao prednost, ali su česte pritužbe na visoke kamate i niske limite zajmova. Takođe su navedeni problemi sa pouzdanošću aplikacije i povremena kašnjenja u isplati sredstava. Služba za korisnike dostupna je putem uživo ćaskanja (radnim danima od 09:00 do 18:00) i putem imejla, sa procijenjenim vremenom odgovora od oko 48 sati.

Regulatorni status i tržišna pozicija

Ovo je najkritičniji aspekt za procjenu Monteloan-a. Kao što je ranije navedeno, Monteloan nije javno naveden među licenciranim mikrofinansijskim institucijama od strane Centralne banke Crne Gore (CBCG). Ovo implicira potencijalno nelicenciran status, što je ozbiljan nedostatak u regulatornom okviru i treba da bude alarm za sve potencijalne klijente.

Ukoliko posluju kao mikrofinansijska institucija, bili bi obavezni da se registruju kod CBCG i ispune kapitalni zahtjev od 125.000 eura, prema Zakonu o mikrokreditnim institucijama. Nedostatak takve registracije dovodi u pitanje njihovu usklađenost sa zakonima Crne Gore i nivo zaštite koji nude korisnicima.

Iako su podložni pravilima o sprečavanju pranja novca i finansiranja terorizma (AML/CFT) pod nadzorom CBCG, sam nedostatak licence stvara nejasnoće u pogledu efikasnosti ovog nadzora. Predstojeći Zakon o potrošačkim kreditima (novembar 2025.) koji predviđa ograničenje kamatnih stopa na oko 15,6% APR, predstavlja značajnu prijetnju njihovoj trenutnoj strukturi kamatnih stopa, koja je znatno viša.

Poređenje sa konkurentima

Na crnogorskom tržištu mikro-pozajmljivanja, čija se ukupna vrijednost procjenjuje na oko 20 miliona eura, Monteloan ima udio manji od 5%. Glavni konkurenti uključuju:

• Monte Credit DOO (MFI): Licencirana mikrofinansijska institucija koja nudi lične i SME zajmove. Njihova prednost je državna podrška i šira mreža poslovnica.
• Lovćen banka: Banka koja nudi SME zajmove i zeleno finansiranje, često uz podršku evropskih institucija, sa nižim kamatnim stopama i širom paletom usluga.
• Komercijalne banke (Erste, CKB): Tradicionalne banke koje nude potrošačke i hipotekarne zajmove sa znatno nižim kamatnim stopama, ali često sa strožijim kriterijumima kreditiranja.

Monteloan-ovi planovi za budući rast uključuju pokretanje zajmova vezanih za plate i partnerstva sa e-novčanicima tokom 2026. godine, što ukazuje na ambiciju za širenjem, ali i dalje ostaje pitanje regulatornog okvira.

Savjeti za potencijalne zajmoprimce

S obzirom na sve navedene informacije, posebno one o regulatornom statusu, ključno je da potencijalni zajmoprimci pristupe Monteloan-u sa izuzetnom pažnjom i oprezom. Evo nekoliko praktičnih savjeta:

• Provjerite regulatorni status: Prije nego što se odlučite za zajam, obavezno provjerite direktno kod Centralne banke Crne Gore da li je Monteloan licenciran kao mikrofinansijska institucija. Poslovanje bez licence nosi značajne rizike za potrošače.
• Detaljno analizirajte uslove: Pažljivo pročitajte ugovor o zajmu, obraćajući posebnu pažnju na Godišnju efektivnu kamatnu stopu (APR), sve naknade (naknada za pokretanje, obradu, kašnjenje) i uslove otplate. Budite svjesni da su kamatne stope kod nebankarskih zajmodavaca često znatno više.
• Uporedite ponude: Ne žurite sa odlukom. Uporedite Monteloan-ovu ponudu sa ponudama licenciranih mikrofinansijskih institucija i komercijalnih banaka u Crnoj Gori, čak i ako se čini da imate ograničen pristup bankama.
• Procijenite svoje mogućnosti otplate: Budite realni u procjeni svoje sposobnosti da redovno otplaćujete zajam. Kašnjenja u plaćanju mogu dovesti do dodatnih, značajnih troškova.
• Tražite jasne odgovore: Ako imate bilo kakvih nedoumica oko uslova, naknada ili bilo kojeg aspekta zajma, tražite jasna i pisana objašnjenja od Monteloan-a prije potpisivanja bilo kakvog dokumenta.

Zaključno, Monteloan nudi pristup finansijskim sredstvima za segment tržišta koji je nedovoljno opslužen. Međutim, neprovjeren regulatorni status i visoke kamatne stope zahtijevaju od svakog potencijalnog zajmoprimca da sprovede temeljnu analizu i bude izuzetno oprezan prije donošenja odluke o pozajmljivanju.