Monteloan

Në peizazhin gjithnjë në zhvillim të shërbimeve financiare, kompanitë dixhitale kredidhënëse po luajnë një rol gjithnjë e më të rëndësishëm, veçanërisht në rajonet ku aksesi në financimin tradicional bankar mund të jetë i kufizuar. Monteloan është një prej këtyre aktorëve në Mal të Zi, duke u pozicionuar si një institucion mikrofinanciar jo-bankar që ofron kredi të pambuluara për individë dhe biznese të vogla. Ky artikull do të shqyrtojë thellësisht profilin e monteloan, shërbimet e saj, kushtet, procesin e aplikimit, si dhe pozicionin e saj në tregun malazez, duke ofruar këshilla praktike për huamarrësit potencialë.

Përmbledhje e Kompanisë dhe Vështrim Historik në Mal të Zi

Monteloan prezantohet si një ofrues i kredive dixhitale dhe, në një masë të kufizuar, edhe me prani fizike, duke synuar segmente të popullsisë dhe bizneseve të vogla që shpesh neglizhohen nga bankat tradicionale. Megjithatë, duhet theksuar se informacioni publik rreth statusit ligjor dhe themelimit të monteloan është aktualisht i paverifikuar. Nuk është gjetur asnjë regjistrim i verifikueshëm publik nën emrin “Monteloan” në listën e institucioneve mikrofinanciare të Bankës Qendrore të Malit të Zi (CBCG) apo në regjistrin kombëtar të kompanive, sipas të dhënave të shtatorit 2025. Po ashtu, viti i themelimit dhe struktura e pronësisë nuk janë konfirmuar nga burime publike.

Modeli i saj i biznesit fokusohet në kreditë e vogla, duke përdorur një qasje hibride: aplikime dixhitale nëpërmjet uebfaqes dhe aplikacioneve celulare, si dhe mbështetje personale në zyra të vogla lokale, të cilat tregohen se ekzistojnë në Podgoricë dhe disa qytete bregdetare, sipas materialeve të kompanisë të paverifikuara. Drejtuesit kryesorë dhe ekipi menaxherial nuk janë zbuluar publikisht, duke shtuar një shtresë paqartësie rreth transparencës së kompanisë.

Produktet dhe Shërbimet e Kredisë të Ofruara nga Monteloan

Monteloan ofron dy kategori kryesore produktesh kredie:

• Kredi Personale: Kredi të pambuluara, të destinuara për konsum, nevoja pagash ose urgjenca. Këto kredi variojnë nga 500 deri në 5,000 euro.
• Kredi për Mikro-Biznes: Kredi të pambuluara për kapital qarkullues, të destinuara për sipërmarrësit e vegjël. Këto kredi variojnë nga 1,000 deri në 10,000 euro.

Normat e Interesit dhe Norma Efektive Vjetore (NEV):

Norma nominale e interesit e deklaruar është midis 18% dhe 24% në vit. Megjithatë, Norma Efektive Vjetore (NEV) varion nga 21% deri në 29%, në varësi të madhësisë dhe afatit të kredisë. Këto shifra janë tipike për institucionet mikrofinanciare jo-bankare, por janë relativisht të larta në krahasim me kreditë bankare tradicionale.

Afatet dhe Rikthimi:

Kreditë ofrohen me afate nga 3 deri në 24 muaj, me këste mujore të fiksuara. Ky afat relativisht i shkurtër dhe pagesat mujore kërkojnë një planifikim të kujdesshëm të buxhetit nga ana e huamarrësit.

Tarifat:

• Tarifa e Origjinimit: 1.5%–3% e shumës së disbursuar.
• Tarifa e Përpunimit: Një tarifë fikse prej 20–50 euro.
• Tarifa e Vonesës: 10 euro për çdo këst të humbur, plus një interes defaulti prej 0.05% në ditë.

Është thelbësore që huamarrësit të jenë të vetëdijshëm për këto tarifa, pasi ato mund të ndikojnë ndjeshëm në koston totale të kredisë. Për shkak se kreditë janë pa kolateral, vlerësimi i aftësisë kreditore bëhet nëpërmjet vërtetimit të të ardhurave dhe vlerësimit të sjelljes.

Procesi i Aplikimit dhe Kërkesat

Monteloan ofron një proces aplikimi të thjeshtuar, kryesisht dixhital, për të lehtësuar aksesin e shpejtë në financim. Huamarrësit mund të aplikojnë nëpërmjet uebfaqes responsive ose aplikacionit celular, si dhe personalisht në zyrat rajonale të kufizuara në Podgoricë dhe Kotor.

Dokumentacioni dhe Regjistrimi:

Për procesin e njohjes së klientit (KYC) dhe regjistrimin, kërkohen dokumente dixhitale si ngarkimi i ID-së qeveritare dhe një fature utilitare. Vërtetimi i të ardhurave bëhet nëpërmjet një deklarate bankare ose një letre nga punëdhënësi. Procesi i regjistrimit, sipas kompanisë, zgjat 15-30 minuta.

Vlerësimi i Kredisë dhe Miratimi:

Monteloan përdor një algoritëm pronësor për vlerësimin e kredisë, i cili kombinon:

• Stabilitetin e të ardhurave.
• Të dhënat celulare (SMS, regjistrat e thirrjeve).
• Të dhëna alternative (media sociale, historia e kuletave elektronike).

Për rastet kufitare, kryhet edhe një rishikim manual. Ky model i vlerësimit të kredisë, duke përfshirë të dhënat alternative, synon të mbulojë ata që nuk kanë një histori kredie tradicionale.

Disbursimi:

Disbursimi i fondeve bëhet nëpërmjet transfertave bankare në llogari bankare lokale malazeze, pagesave celulare nëpërmjet ofruesve kombëtarë të kuletave elektronike, ose marrjes së parave cash në pika shitjeje partnere.

Mbledhja dhe Rikthimi:

Për mbledhjen e pagesave, përdoren kujtesa të automatizuara me SMS dhe email. Në rast vonesash (pas 3 ditësh), kontaktohet klienti nëpërmjet shërbimit të klientit. Pas 30 ditësh, mbledhja e borxheve i delegohet agjentëve lokalë të rikthimit.

Aplikacioni Celular, Rregullimi dhe Pozicioni i Tregut

Aplikacioni Celular dhe Përvoja e Përdoruesit:

Monteloan ka aplikacione celulare për platformat Android (Google Play) dhe iOS (App Store). Karakteristikat kryesore përfshijnë kalkulatorin e kredisë, aplikimin, orarin e shlyerjes dhe njoftimet. Megjithatë, vlerësimet e përdoruesve tregojnë një përvojë të përzier: rreth 2.9/5 yje në Android (nga 45 vlerësime) dhe 2.2/5 yje në iOS (nga 30 vlerësime). Ankesat e zakonshme përfshijnë çështje të besueshmërisë së aplikacionit dhe vonesa të herëpashershme në disbursim.

Statusi Rregullator dhe Licensimi:

Ky është një aspekt kritik për monteloan. Siç u përmend, nuk ka asnjë listim publik të monteloan si institucion mikrofinanciar i licensuar nga CBCG. Ky status i mundshëm i pa-licensuar ngre pikëpyetje serioze rreth mbikëqyrjes dhe mbrojtjes së konsumatorit. Edhe pse kompania duhet të jetë subjekt i rregullave AML/CFT (kundër pastrimit të parave dhe financimit të terrorizmit) nëpërmjet mbikëqyrjes së CBCG, mungesa e licensës si MFI mund të ketë implikime të rëndësishme. Për më tepër, Ligji i ardhshëm për Kredinë Konsumatore (nëntor 2025), me një kufizim të interesit në rreth 15.6% NEV, mund të kërcënojë strukturën aktuale të normave të monteloan.

Vlerësimet e Klientëve dhe Pozicioni në Treg:

Vlerësimet e përdoruesve janë të përziera. Ndërsa disa vlerësojnë shpejtësinë e procesit dixhital, ankesat e zakonshme përfshijnë normat e larta të interesit dhe kufijtë e vegjël të kredisë. Në tregun mikro-kredidhënës të Malit të Zi, i cili vlerësohet në rreth 20 milionë euro, monteloan ka një pjesë tregu më pak se 5%, duke e bërë atë një lojtar relativisht të vogël.

Krahasimi me Konkurrentët:

Në tregun malazez, monteloan përballet me disa konkurrentë kryesorë:

• Monte Credit DOO (MFI): Një institucion mikrofinanciar i themeluar, shpesh i financuar nga shteti, me një rrjet më të gjerë degësh.
• Lovćen Bank: Ofron kredi për SME dhe financim të gjelbër, shpesh me mbështetje nga BE.
• Bankat e listuara nga CBCG (p.sh., Erste, CKB): Këto banka tradicionale, që pranojnë depozita, ofrojnë kredi konsumatore dhe hipotekore me norma interesi më të ulëta, por me kritere më të rrepta kredidhënieje.

Këshilla Praktike për Huamarrësit Potencialë

Për shkak të paqartësive rregullatore dhe detajeve të paverifikuara të monteloan, është thelbësore që huamarrësit potencialë të tregojnë kujdes dhe të ndjekin këto këshilla:

• Verifikoni Statusin Rregullator: Para se të merrni ndonjë angazhim, kontaktoni Bankën Qendrore të Malit të Zi (CBCG) për të konfirmuar nëse monteloan është një institucion mikrofinanciar i licensuar. Mosmarrja e një kredie nga një ent i pa-licensuar mund t’ju lërë me pak mbrojtje ligjore.
• Kuptoni Koston Reale të Kredisë: Mos u fokusoni vetëm te norma nominale e interesit. Krahasoni Norma Efektive Vjetore (NEV), e cila përfshin të gjitha tarifat dhe kostot. Një NEV e lartë do të thotë një kredi shumë më e shtrenjtë.
• Lexoni me Kujdes Termat dhe Kushtet: Sigurohuni që të kuptoni të gjitha klauzolat, veçanërisht ato që lidhen me tarifat e origjinimit, përpunimit dhe penalitetet për vonesa. Kërkoni shpjegime për çdo gjë që nuk ju është e qartë.
• Vlerësoni Aftësinë tuaj për Rikthim: Edhe pse procesi i aplikimit mund të jetë i shpejtë, sigurohuni që buxheti juaj mujor mund të përballojë këstet e kredisë pa vështirësi. Vonesat mund të çojnë në tarifa shtesë dhe dëmtim të historisë tuaj kreditore.
• Krahasoni me Alternativat: Gjithmonë krahasoni ofertat e monteloan me ato të institucioneve të tjera financiare të licensuara në Mal të Zi, duke përfshirë bankat tradicionale dhe institucionet mikrofinanciare të njohura si Monte Credit. Bankat mund të ofrojnë norma më të ulëta, ndonëse me kritere më të rrepta.
• Mos Hyni në Borxh pa Nevojë: Kredia duhet të merret vetëm kur është absolutisht e nevojshme dhe kur jeni të sigurt për aftësinë tuaj për ta shlyer.

Monteloan përfaqëson një opsion për ata që kërkojnë akses të shpejtë në kredi në Mal të Zi, veçanërisht në segmentet e pa-shërbyera. Megjithatë, mungesa e transparencës rregullatore dhe informacioneve publike kërkon një qasje shumë të kujdesshme nga ana e huamarrësve potencialë. Informacioni i verifikuar dhe një kuptim i plotë i kushteve janë thelbësore para se të merrni një vendim.